Assurance panneau solaire : comment bien la choisir ? (2024)

Pourquoi assurer ses panneaux solaires ?

L’utilité d’une assurance pour votre installation photovoltaïque

Sur le toit de votre maison, votre installation photovoltaïque est soumise aux conditions météorologiques. 

Malgré le fait  qu’elle soit fabriquée pour être résistante et affronter le mauvais temps, vous n’êtes jamais entièrement à l’abri des conditions extrêmes. 

La grêle, le vent, un incendie ou une tempête peuvent endommager votre projet solaire de façon inattendue. 

Souscrire à une solution d’assurance peut s’avérer particulièrement utile dans ce cas : bien qu’elle ne soit pas obligatoire pour les particuliers, elle permet de protéger votre matériel et de bénéficier d’une indemnisation en cas de sinistre. 

Cette assurance permet également de couvrir votre responsabilité civile. 

Bon à savoir : Dans le cadre de la revente de votre production électrique à un fournisseur, l’assurance photovoltaïque peut devenir obligatoire. En effet, le gestionnaire de réseau de distribution d’énergie peut vous demander une attestation d’assurance RC (Responsabilité Civile) avant de réaliser le raccordement. 

Appelée  « assurance électricité » , cette assurance vous permet de couvrir les dommages que votre équipement pourrait causer à des tiers, notamment en cas d’intervention d’un technicien envoyé par le gestionnaire.

 Si vous demandez un crédit pour votre projet d’installation photovoltaïque, il est aussi possible que votre banque vous demande de souscrire une assurance pour couvrir les risques liés à cet investissement.

Contre quels risques peut-on assurer ses panneaux solaires ?

En fonction du contrat que vous choisissez, votre assurance peut couvrir différents sinistres comme : 

• les catastrophes naturelles (événements climatiques), comme la grêle, le gel, la foudre, une tempête, ou un tremblement de terre qui endommageraient le bâtiment et vos panneaux ;
• les accidents techniques, comme un dégât des eaux, des problèmes d’étanchéité et d’infiltration d’eau, ou un incendie qui abîment l’installation solaire et le bâtiment ;
• les sinistres causés par autrui, comme le vol ou le vandalisme.

Attention : ces dommages ne seront pas couverts par l’assurance s’ils sont liés aux travaux lors de la pose (infiltration d’eau notamment). Dans ce cas, c’est la garantie décennale de l’entreprise de l’installateur qui entre en jeu au moment de déclarer le problème.

Incident lors de l’installation : qui est responsable ?

Lors des travaux d’installation, il se peut qu’un accident se produise. Cela peut être un incendie dû à une erreur de câblage, un problème d’étanchéité ou encore un dommage sur votre toiture. 

Dans ces éventualités, le professionnel qui réalise les travaux d’installation de vos panneaux solaires est couvert par son assurance décennale.

Cette assurance professionnelle est une assurance responsabilité civile qui couvre les dommages liés à l’installation au moment de la pose et pour une durée de 10 ans.  

Notre conseil : Vérifiez que l’assurance décennale de votre installateur est bien à jour avant l’installation, au moment où vous effectuez les démarches administratives nécessaires à l’installation.

Attention : si vous prenez la décision d’installer seul vos panneaux, vous n’êtes pas assuré et ne toucherez donc aucune indemnité en cas de dommages. Il est donc plutôt recommandé de faire confiance à un professionnel pour la pose de votre installation photovoltaïque. 

Choisir la bonne assurance pour protéger ses panneaux solaires

Quel type d’assurance choisir pour votre installation solaire ?

Tout comme les assurances habitations ou les assurances auto, il existe différents types d’assurances en fonction de vos besoins :

• L’assurance responsabilité civile :  en France, cette assurance est obligatoire si vous souhaitez raccorder votre installation au réseau Enedis et pour tout particulier qui souhaite vendre son surplus d’énergie à un fournisseur. Elle permet de couvrir les éventuels dommages qui pourraient être causés à un tiers par votre installation (une chute ou un incendie, par exemple).
  
• L’assurance dommages-ouvrage : en complément de l’assurance décennale de l’installateur, cette assurance vous permet d’être indemnisé en cas de malfaçon lors de la pose d’un panneau solaire. Elle permet également de financer certains coûts de réparation jusqu’à 10 ans après la pose de l’installation.
  
• L’assurance perte d’exploitation : cette dernière s’adresse aux particuliers qui vendent le surplus ou la totalité de leur production d’énergie et qui, à cause d’une panne, font face à un manque à gagner. Elle vous permet d’être indemnisé durant toute la période de réparation de votre installation.
  
  Attention cependant, cela ne fonctionne que lorsque la panne est liée à des événements externes (comme un accident causé par des conditions météorologiques exceptionnelles). Ce n’est pas le cas si la panne est simplement liée à l’usure.

Gardez aussi en tête que les panneaux sont de plus en plus résistants : ils sont faits pour résister aux intempéries, notamment la grêle ou le vent. A priori, vous n’aurez pas besoin de multiples assurances pour protéger votre installation. Choisissez en une, en fonction de votre besoin.

L’assurance habitation couvre-t-elle les panneaux solaires ?

Dans la grande majorité des cas, votre assurance habitation peut  couvrir vos panneaux solaires. Ils sont considérés comme des biens immobiliers. On parle alors d’assurance habitation multirisques. 

Selon les sinistres couverts et la taille de l’installation, le coût de votre assurance habitation peut être revu à la hausse pour inclure les panneaux. C’est normal, le risque à assurer est plus important, la valeur de vos biens augmente. 

Attention quand même : l’assurance habitation ne couvre qu’un panneau solaire installé sur votre toit ! Cela ne prend donc pas en compte les installations au sol. 

Si votre équipement n’est pas installé sur votre toit, référez-vous à votre assureur pour connaître les modalités disponibles et les différentes prises en charge spécifiques.

Combien coûte en moyenne une assurance pour une installation photovoltaïque ?

Le prix d’une assurance pour votre installation photovoltaïque évolue en fonction du nombre de panneaux présents sur votre installation, de leur puissance et du type d’installation dont vous bénéficiez. 

Il dépend aussi du type de sinistres contre lesquels vous voulez être protégé (nombre et type). 

Dans certaines régions, votre installation photovoltaïque est plus susceptible de subir des dégâts. Cela peut faire varier les garanties et le prix de votre contrat d’assurance.

Nous vous recommandons de demander des devis et de comparer les différentes offres proposées par les compagnies d’assurance pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins et à votre budget.

En général, la fourchette de prix se situe entre 40 € et 150 € par an. 

Que faire en cas de panne d’un panneau photovoltaïque ?

Même s’il n’y a eu aucun problème lors de l’installation et que vous avez bien fait la maintenance de vos équipements solaires, vous n’êtes pas à l’abri d’un problème avec vos panneaux solaires ou vos onduleurs. Dans ce cas, voici les bons réflexes à adopter :

1. Contactez votre installateur, surtout si vos équipements sont toujours sous garantie. Il pourra vous aider à  identifier la nature du problème à prendre en charge ;
2. Vérifiez les garanties de votre assurance photovoltaïque afin de savoir si vous êtes couvert pour la panne en question ;
3. Si c’est le cas, déclarez le sinistre à l’assurance ;
4. Fournissez à votre assureur les justificatifs nécessaires (facture d’achat, rapport de votre installateur, …) ;
5.  Votre assurance va vous proposer des créneaux pour faire intervenir un spécialiste et régler le problème : vous êtes presque au bout !

Garantie ou Assurance panneau solaire : quelles sont les différences ?

Les garanties : anticiper les malfaçons

Les garanties sont des obligations légales qui engagent la responsabilité du vendeur de panneaux et/ou de l’installateur en cas de dommage lors de la pose.

Le rôle des garanties solaires est de permettre à l’acheteur d’être protégé en cas de produit non conforme ou d’incidents liés à un défaut du produit ou de l’installation. 

Dans ce cas, le vendeur ou l’installateur sont responsables du dédommagement et/ou du remplacement partiel ou total des articles endommagés.

Ce qui différencie une garantie d’une assurance, c’est avant -tout l’aspect « limité dans le temps » des garanties. 

En souscrivant à une garantie, l’acheteur s’engage pour une période donnée et définie par le contrat (par exemple, la garantie décennale est valable 10 ans à partir de la réception des travaux.

C’est ce qu’on appelle la période de couverture de garantie, qui peut parfois être extensible. Une fois la date d’échéance dépassée, la garantie n’est plus valable. 

Les assurances : anticiper les accidents

L’assurance est un contrat de service qui ouvre droit à une prestation en cas de sinistre ou d’accident.  

Similaire à l’assurance habitation qui couvre les sinistres que subit votre logement, l’assurance photovoltaïque vous protège en cas d’accident ou d’intempéries qui endommagent votre installation. 

Le contrat d’assurance définit les conditions spécifiques nécessaires pour bénéficier d’un dédommagement (nature du sinistre, importance des dégâts, etc). 

Une fois l’assurance souscrite, plusieurs formes de paiements sont envisageables (cotisation mensuelle ou annuelle).

Le prix est aussi fixé par le contrat d’assurance et dépend une fois de la taille de votre installation et des sinistres contre lesquels vous souhaitez être protégé. 

À la différence de la garantie, l’assurance n’a pas de durée d’expiration à proprement parler. Tant que vous renouvelez votre contrat, vous serez protégé et indemnisé. 

L’assurance panneau solaire : une protection pour anticiper les dégâts

La plupart du temps, souscrire une assurance pour votre installation photovoltaïque n’est pas obligatoire – sauf dans le cas où vous souhaitez revendre votre production à un fournisseur. 

Néanmoins, nous vous le recommandons fortement pour protéger vos panneaux solaires contre les aléas météorologiques et les éventuels actes de vandalisme.

Inclure la protection panneau solaire dans votre assurance habitation peut être une solution simple pour le faire rapidement et à moindre coût.

Yann de Dualsun

Rédacteur expert

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